Zawartość kategorii ‘Kredyty’
Trzecia z rzędu wzrostowa sesja na Wall Street
czwartek, Sierpień 19th, 2010Po dobrym rozpoczęciu bieżącego tygodnia dzisiejsza sesja za oceanem rozpoczęła się poniżej wczorajszego zamknięcia a indeks SP 500 otworzył się na poziomie 1088.6 pkt. (-0.4%). Byki bardzo powoli zaczęły przejmować inicjatywę na parkiecie, co zaowocował… czytaj więcej
DM BZ WBK: Kontrakty na WIG20 przed otwarciem
czwartek, Sierpień 19th, 2010Otwarcie kontraktów uplasowało się wczoraj 8 punktów ponad ceną odniesienia, co w zestawieniu z dość optymistycznym przebiegiem sesji za oceanem wcale nie było jakimś wielkim osiągnięciem popytu. Co więcej, początkowa faza handlu ułożyła się po myśli spr… czytaj więcej
Lekkie ustabilizowanie po wczorajszej sesji
czwartek, Sierpień 19th, 2010Dzisiejsza sesja na rynku walutowym była dobra, chodź nie aż tak jak we wczorajszym dni. Mimo spadku wartości złotego z początkiem sesji, złoty szybko przerwał swą złą passe i kontynuował kolejną dobrą sesję…. czytaj więcej
Giełdowym inwestorom wciąż brak zdecydowania
czwartek, Sierpień 19th, 2010Handel na giełdowych parkietach toczy się dość leniwie, poza jednorazowymi wyskokami, takimi jak wtorkowy wzrost indeksów na Wall Street. Dziś w pierwszych minutach sesji za oceanem został on nieco skorygowany. To popsuło ostatecznie nastroje na pozostały… czytaj więcej
Inwestorzy szukają pretekstów do kupna złotego
czwartek, Sierpień 19th, 2010Polska waluta kończy środowe notowania niewielkimi zmianami w relacji do euro i dolara. To jednak nie oddaje ani emocji, jakie towarzyszyły dzisiejszym notowaniom, ani też nastrojów dominujących na rynku walutowym. Środowy poranek upłynął pod znakiem odr… czytaj więcej
Komentarz po sesji DM BZ WBK
czwartek, Sierpień 19th, 2010Warszawska giełda, podobnie jak rynki zachodnie, traciła dzisiaj na wartości, jednakże zakres wahań indeksu największych spółek był niewielki i nie przekroczył trzydziestu punktów. Obroty na całym rynku osiągnęły wartość 1,1 mld zł. Nawet istotne dane GUS… czytaj więcej
WIG20 spadł w środę po nieudanej próbie przebicia 2500 pkt
czwartek, Sierpień 19th, 2010Główne indeksy warszawskiej giełdy zakończyły środową sesję na minusach. Analitycy zwracają uwagę na słabsze od oczekiwanych dane z polskiej gospodarki, jednak według nich to nie one ponoszą winę za spadki. „WIG20 oddał dziś to, …… czytaj więcej
Rosną raty kredytów frankowych
niedziela, Sierpień 1st, 2010
Od kilku dni kredyty-i-pozyczki/frank_czy_zlotowka.html”>frank szwajcarski umacnia się wobec euro, a jednocześnie słabnie złoty – te dwa czynniki sprawiają, że w polskich bankach frank jest coraz droższy, co bezpośrednio przekłada się na portfele osób posiadających kredyty-i-pozyczki/kredyty_mieszkaniowe.html”>kredyty hipoteczne w tej walucie. Wg szacunków Open Finance, w takiej sytuacji jest ok. 600 tys. polskich rodzin.
Najbardziej odczuwają to osoby, które kredyt zaciągały w wakacje 2008 roku – złoty był wówczas najmocniejszy, średni kurs franka wg Narodowego Banku Polskiego 14 razy spadł nawet poniżej 2 zł, najniżej znalazł się 31 lipca. Trwał wówczas boom hipoteczny, kredytu.html”>marże kredytowe były niskie i nie brakuje osób, które otrzymały kredyt z marżą równą 1 pkt proc. lub nawet niższą, a średnia rynkowa wynosiła 1,3 pkt proc. Pierwsza kredyty-i-pozyczki/kredyty_mieszkaniowe_przykladowe_raty.html”>rata kredytu na 300 tys. zł zaciągniętego na przełomie lipca i sierpnia 2008 roku wynosiła 1547 zł. Do dziś frank podrożał o około 60 proc., gdyby nie spadki stóp procentowych w Szwajcarii, miesięcznie trzeba by płacić prawie 2500 złotych. Jednak Szwajcarski Bank Narodowy (SNB – Schweizerische Nationalbank) kilkakrotnie stopy obniżał i dzięki temu 3-miesięczny LIBOR spadł z 2,79 do 0,11 pkt proc. Skutkiem tego obecna rata (wg fixingu NBP z 29 czerwca br.) takiego kredytu to 1747 zł, czyli o 13 proc. więcej od początkowej.
Jak zmieniła się rata kredytu w CHF zaciągniętego 31.07.2008 roku
|
|
Śr. marża
|
LIBOR 3M
|
Oprocentowanie
|
Kurs CHF/PLN
|
Rata
|
|
pierwsza rata
|
1,3
|
2,79
|
4,09
|
1,9596
|
1547 zł
|
|
dzisiejsza rata
|
1,3
|
0,11
|
1,41
|
3,1337
|
1747 zł
|
założenia: spread 6,6%, raty równe. Źródło: Open Finance:
Ale to nie kredyty-i-pozyczki/hipoteczne_przykladowe_raty.html”>wysokość raty jest największym zmartwieniem kredytobiorców, a poziom zadłużenia. Raty owszem, skaczą, ale jak na razie zmiany kursowe były bilansowane przez spadki oprocentowania. Ze wzrostem raty o 10 czy 15 proc. domowy budżet powinien sobie poradzić. Gorzej, jeśli komuś zamarzy się zmiana mieszkania. Jeśli na przełomie lipca i sierpnia 2008 roku pożyczyliśmy od banku 400 tys. zł to – zakładając spread w wysokości 6,6 proc. oraz spłatę kapitału przez te dwa lata – dziś jesteśmy bankowi winni prawie 600 tys. złotych. Chcąc kredyty-i-pozyczki/kredyty_mieszkaniowe_faq.html”>wcześniej spłacić kredyt i kupić nowe mieszkanie trzeba by zatem oddać to co pożyczyliśmy plus połowę tej kwoty. Dla zdecydowanej większości klientów jest to nierealne tym bardziej, że ceny nieruchomości w większości lokalizacji spadły, więc tym bardziej pieniądze ze sprzedaży mieszkania nie wystarczą na spłacenie kredytu.
Niestety, w obecnej sytuacji nie pomoże kredyty-i-pozyczki/refinansowanie_o_kredycie.html”>przewalutowanie kredytu, bo wysoki poziom zadłużenia pozostaje, a na dodatek wzrosną raty. Aby sytuacja się odwróciła i frank zaczął się osłabiać, ECB (European Central Bank – Europejski Bank Centralny) musiałby podnieść stopy, by podnieść atrakcyjność inwestowania w euro, co w obecnych warunkach jest nierealne. Z kolei kluczowym warunkiem do umocnienia złotego jest realny plan ograniczenia deficytu budżetowego na 2011 rok.
Marcin Krasoń, Open Finance
Frank szwajcarski jest najdroższy od 10 marca 2009 roku, raty kredytów hipotecznych w tej walucie w ciągu miesiąca wzrosły o ponad 8 proc.
Marcin Krasoń z zespołu Open Finance
Hipoteki: indeks ustanawia nowy rekord
niedziela, Sierpień 1st, 2010Prezentowany każdego miesiąca przez Open Finance i TVN CNBC Biznes Indeks Dostępności kredytowej (IDK), który obrazuje sytuację na rynku kredytów hipotecznych, wzrósł w czerwcu do poziomu 109,18 pkt. Obliczany od ponad roku wskaźnik ustanowił tym samym najlepszy wynik w historii.
Na indeks wpływ mają trzy parametry: maksymalne możliwe LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości), bankowa marża oraz maksymalna zdolność kredytowa wyliczona dla rodziny zarabiającej dwukrotność średniej krajowej podawanej co miesiąc przez Główny Urząd Statystyczny. IDK uwzględnia więc zarówno podejście banków (maksymalne LTV i marża), jak i zmianę zarobków Polaków.
Indeks Dostępności kredytowej Open Finance i TVN CNBC Biznes
|
czerwiec 2009
|
100,00
|
|
lipiec 2009
|
100,12
|
|
sierpień 2009
|
101,31
|
|
wrzesień 2009
|
102,02
|
|
październik 2009
|
101,66
|
|
listopad 2009
|
103,27
|
|
grudzień 2009
|
104,96
|
|
styczeń 2010
|
107,52
|
|
luty 2010
|
103,33
|
|
marzec 2010
|
104,33
|
|
kwiecień 2010
|
109,13
|
|
maj 2010
|
108,33
|
|
czerwiec 2010
|
109,18
|
źródło: Open Finance
Ze względu na wrażliwość zdolności kredytowej na dochody kredytobiorcy zwykle indeks podążał w tym samym kierunku co publikowana przez GUS średnia krajowa. Tym razem było jednak inaczej. Mimo miesięcznego spadku wskaźnika przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw o 1,5 proc. do 3346,61 zł brutto (2397,89 zł netto), wyliczona z danych pochodzących z 10 największych banków średnia zdolność kredytowa wzrosła o ponad 2 proc.
Wzrost zdolności kredytowej bierze się z liberalizacji podejścia banków do udzielania kredytów, która łączy się także ze spadającymi marżami. Co ważne, na obniżki decydują się także najważniejsi gracze – Pekao i PKO BP. Wyciągnięta z ofert dziesiątki czołowych banków średnia marża dla kredytu z 25-proc. wkładem własnym wynosi obecnie 2,15 pkt proc. Warto przy tym zaznaczyć, że spadające marże dodatkowo pozytywnie wpływają na rosnącą zdolność kredytową klientów (niższe odsetki oznaczają możliwość zaciągnięcia wyższego kredytu).
Cały czas stabilna jest sytuacja wymaganego wkładu własnego. Na rynku jest kilka banków, które przy kredytach złotowych go wymagają (m.in. ING Bank Śląski i Polbank) oraz kilka deklarujących kredytowanie na ponad 100-proc. wartości nieruchomości (m.in. Alior, mBank i MultiBank). Wśród banków ujętych w powstawaniu indeksu średnie LTV wynosi równe 100 proc.
Indeks powstaje na podstawie uśrednionych ofert dziesięciu banków z rynkowej czołówki pod względem sprzedaży kredytów. Na indeks nie wpływają zatem oferty instytucji sprzedających niewielką liczbę kredytów miesięcznie, ale jeśli chodzi o parametry, znacznie odbiegające od rynkowych standardów.
Marcin Krasoń, Open Finance
Indeks Dostępności kredytowej wzrósł w czerwcu o 0,85 pkt i o 0,05 pkt poprawił najlepszy dotychczasowy wynik – z kwietnia 2010 roku.
Marcin Krasoń z zespołu Open Finance
Hipoteki: coraz mniej czasu na rządowe dopłaty
niedziela, Sierpień 1st, 201019 banków ma obecnie w swej ofercie kredyty z rządowymi dopłatami w programie Rodzina na Swoim. Wśród nich są zarówno największe instytucje w Polsce, jak i regionalne banki spółdzielcze, które obecne są w niewielu miastach. Regulowany przez ustawę o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania program jest hitem polskiego rynku hipotek – co trzeci kredyt złotowy udzielany jest właśnie w ramach RnS. Ale już za kilka miesięcy ma zostać ograniczony przez obniżenie limitów cen mieszkań objętych dopłatami, a w 2013 roku ma w ogóle zniknąć.
5 z 19 banków mających w swej ofercie RnS wymaga wkładu własnego. Najwięcej, bo aż 20 proc., trzeba go mieć ubiegając się o finansowanie w Banku BPH, Banku Polskiej Spółdzielczości i Banku Zachodnim WBK. O 5 pkt proc. mniej chce Mazowiecki Bank Regionalny, a o 10 pkt proc. mniej – Citi Handlowy. Na przeciwnym biegunie są Euro Bank, mBank i MultiBank, które deklarują udzielanie kredytów z LTV (Loan to Value – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) większym od 100 proc.
Dla wysokości raty kluczowa jest marża, bo to ona decyduje o oprocentowaniu kredytu. Na najniższą (1,45 pkt proc.) mamy szanse w Gospodarczym Banku Wielkopolskim, ale pod warunkiem spełnienia jednego z trzech warunków, wśród których jest m.in. posiadanie rachunku od co najmniej pół roku. Kto ma konto krócej lub nie ma go w ogóle może skorzystać z innych produktów banku i też taką ofertę dostanie.
W sprzedaży wiązanej (ang: cross-sell) warszawskiej rodzinie 2+1 o zarobkach 5 tys. zł netto i posiadającej 25 proc. wkładu własnego, marże poniżej 2 pkt proc. oferuje także siedem innych banków: Alior Bank (1,8 pkt proc.), Bank Millennium (1,8 pkt proc.), Bank Pocztowy (1,9 pkt proc.) BNP Paribas (1,99 pkt proc.), Euro Bank (1,8 pkt proc.), Getin Noble Bank (1,95 pkt proc.) i PKO BP (1,65 pkt proc.).
Wliczając wszystkie koszty około kredytowe, najniższą ratę dla w/w rodziny, chcącej pożyczyć 225 tys. zł na mieszkanie, ma PKO BP (760 zł). Nieźle wypadają także Bank Millennium (779 zł) i Bank Pocztowy (768 zł). Na drugim końcu listy jest oferta Banku BPH, która z marżą 5,75 pkt proc. daje miesięczną ratę równą 1384 zł. Trzeba jednak przy tym pamiętać, że pomoc rządu trwa tylko osiem lat. Potem dopłaty ustają, a klient musi poradzić sobie ze skokowym wzrostem rat.
Szukając kredytu w Rodzinie na Swoim warto monitorować bieżące zmiany w ofertach. Ostatnie zmiany (obowiązujące od 15 lipca br.) wprowadził Bank Millennium, który o 0,2 pkt proc. obniżył marże dla kredytobiorców posiadających w banku rachunek i aktywnie korzystających z karty debetowej.
Tylko e czerwcu 2010 roku z preferencyjnego kredytu skorzystało ponad 3,5 tys. rodzin (najwięcej w tym roku), zaś od stycznia 2007 roku, kiedy to program został uruchomiony, przyznano w sumie 59 tys. takich kredytów, o łącznej wartości sięgającej niemal 10 mld zł. Wg szacunków Ministerstwa Infrastruktury, łączny koszt programu wyniesie ok. 5 mld zł.
Marcin Krasoń, Open Finance
Ministerstwo Infrastruktury zapowiada ograniczenie programu Rodzina na Swoim, a w ciągu kilku lat jego likwidację. Warto przyjrzeć się najatrakcyjniejszym ofertom, dopóki można z dopłat skorzystać.
Marcin Krasoń z zespołu Open Finance
